Nous vous donnons les clés pour comprendre ce qui détermine votre hypothèque, et comment prendre la meilleure décision.
La Banque nationale Suisse (BNS) fixe le taux directeur, qui influence le coût auquel les banques se refinancent. Quand la BNS monte ses taux pour lutter contre l’inflation par exemple, les taux hypothécaires ont tendance à suivre et inversement.
Les taux hypothécaires à long terme sont liés aux rendements des obligations d’Etat suisse (Confederation bonds). Quand les investisseurs anticipent une croissance ou une inflation, ces rendements montent, entrainant les taux fixes avec eux.
La quotité de financement (la part empruntée par rapport à la valeur du bien), votre capacité financière et votre historique jouent aussi un rôle dans le taux qui vous est proposé.
A ces éléments s’ajoute la marge commerciale de l’établissement, qui reflète ses coûts de fonctionnement et sa stratégie commerciale.
Une durée courte (2 à 5 ans) vous donne plus de flexibilité pour renégocier en cas de baisse de taux hypothécaire. Cependant, cela peut aussi vous exposer en cas de hausse.
Une durée plus longue (7 à 10 ans) offre une sécurité sur le long terme, au prix d’une légère prime sur le taux. Il n’existe pas de réponse universelle : cela dépend de vos anticipations, de votre tolérance au risque et de votre situation personnelle.
Oui, c’est même courant. Nous pouvons distinguer une première tranche (à hauteur de 65% de la valeur du bien par exemple) et une deuxième tranche (jusqu’à 80% de cette même valeur). Ces deux tranches peuvent avoir des durées et des taux hypothécaires différentes ce qui permet d’optimiser votre financement tenant compte de vos besoins.
Encore une fois, il n’existe pas de réponse universelle. Fixer tôt protège contre les hausses futures, mais implique à renoncer aux baisses éventuelles. L’essentiel est d’évaluer votre tolérance au risque, votre horizon de détention et votre capacité à absorber une variation de votre échéance de prêt hypothécaire.
Six à douze mois avant l’échéance, il est recommandé de contacter votre conseillère ou votre conseiller pour anticiper le renouvellement. C’est aussi le bon moment de faire le tour de tour de vos projets, notamment demander une augmentation d’hypothèque pour financer des travaux de rénovation par exemple.
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