En matière de prévoyance, anticiper, c’est aussi disposer rapidement d'un outil de décision pour avoir une idée claire de comment réaliser ses projets de vie.
«Anticiper, pour prendre les bonnes décisions pour votre retraite»
Pour préparer sa retraite efficacement, il est important de bien gérer son épargne dès son entrée dans la vie active. Une solution pour compenser une baisse souvent incontournable de ses revenus lors de cette étape de la vie et la vivre sereinement.
Patrick Botteron a répondu aux questions que les lecteurs du Temps se posent en matière de prévoyance lors d'une discussion en ligne le 25 janvier 2022. Découvrez quelques échanges.
- Pourquoi une planification de la retraite? (Hervé)
Patrick Botteron: Planifier c’est prévoir! Il est important d’anticiper suffisamment tôt pour prendre les bonnes décisions lorsqu’il est encore opportun de le faire. C’est aussi disposer rapidement d'un outil de décision pour avoir une idée claire de la manière dont on pourra réaliser ses projets de vie. C’est aussi un moyen idéal d'être au fait sur ce dont on pourra disposer pour vivre une retraite sereine.
- À quel moment faut-il commencer une planification active? Et quels montants des revenus doivent être alloués à celle-ci? (ThomasD)
Comme de coutume, le plus tôt sera le mieux. Cela vous permettra en effet de constituer un capital qui, au fil des décennies, prendra de plus en plus d'importance. Pour les montants, tout dépend de votre capacité d'épargne. Le simple fait d'investir CHF 100 par mois est un très bon début, il ne faut pas hésiter à le faire. Vous pourrez toujours, ultérieurement, augmenter cette somme.
Partant de l'idée que l'AVS est cotisée automatiquement dans le cadre de votre emploi (attention pour les étudiants, il faut cotiser durant les études!), il faut profiter des possibilités offertes par les deuxième et troisième piliers. L'amélioration du deuxième pilier et le troisième pilier (3a) permettent de bénéficier de déductions fiscales.
L'investissement dans son logement ou au travers des marchés financiers reste probablement le meilleur complément pour votre retraite. En effet, à la retraite, les premier et deuxième piliers ne couvriront pas forcément l'entier de vos revenus antérieurs. Il est donc important d'effectuer une planification active et de constituer des économies personnelles.
- Quelles sont les dépenses à ne pas oublier quand on planifie sa retraite? (Cédric)
Il ne faut pas oublier les montants à payer en matière d’impôts. S’il est connu que ses revenus baisseront au moment de la retraite, il est important de garder en tête que la charge fiscale baissera, mais pas forcément dans la même proportion. En effet, les déductions fiscales, comme les frais professionnels et les frais de déplacement, ne seront plus possibles. La conséquence claire? Une charge d’imposition en proportion de ses revenus potentiellement plus élevée.
Il faut s’assurer que les frais de logement soient adaptés à ses revenus. Il faut prévoir, heureusement, des dépenses plus importantes pour les loisirs, le temps libre étant plus important. Une planification de retraite comprend aussi une adaptation des dépenses à l’évolution de sa situation au fil des ans.
- J'ai 52 ans et j'ai uniquement cotisé au 2e pilier. Dois-je souscrire à un 3e pilier? (Jalima)
Oui, je vous conseille de souscrire à un 3e pilier. En effet, cela renforcera vos avoirs lors de votre départ à la retraite. Vous bénéficierez lors de chaque versement d'une économie fiscale. Et si vous voulez acheter un bien immobilier comme résidence principale, ce montant pourra être utilisé comme fonds propres.
- Il est souvent possible de racheter des années de cotisation à sa caisse de pensions. Est-ce recommandé? (Bruno)
Il est clairement recommandé de le faire afin de disposer d'un 2e pilier complet lors de la retraite. De plus, ces rachats procurent des avantages fiscaux conséquents. Le montant maximal de rachat figure normalement au bas de votre certificat de prévoyance que vous recevez chaque début d'année. Il n'est pas souhaitable de le faire lorsque sa situation de vie comporte trop d'incertitudes ou lorsque vous approchez de la retraite (le rachat doit être effectué 3 ans avant la prise de capital).
- Quels investissements recommandez-vous à une célibataire de 35 ans? (Marie)
Dans la mesure où vous disposez d’une capacité d’épargne et de réserves suffisantes pour faire face aux imprévus du quotidien, il paraît judicieux d’investir dans les marchés financiers, en trouvant un bon dosage entre actions et obligations en fonction de votre sensibilité aux risques. N’investissez pas tout en une seule fois, mais faites-le régulièrement, chaque mois. Ceci pour profiter, en cas de baisse des marchés, de points d’entrée plus intéressants. Gardez cette discipline indépendamment des fluctuations des marchés. Vous en serez récompensée au fil des années.
- Que pensez-vous des rentes viagères, très critiquées en raison de leur faible rendement? (Pierre)
Le but principal d'une rente viagère n'est pas la recherche de rendement, mais de garantir des revenus réguliers à la retraite. Elle peut aider à une meilleure planification de ses revenus à la retraite et contribuer à une plus grande sérénité.
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