Introduction

Pour chaque demande de crédit que nous recevons, nous procédons à une analyse détaillée de l'affaire à financer.

Ceci nous permet de déterminer le risque que celle-ci représente. En effet, comme dans le cas d'une assurance où la prime dépend de la probabilité qu'un évènement survienne, le coût d'un crédit dépend en partie du facteur risque. Plus une affaire se révèle sûre, plus son coût est bas. Inversement, les affaires risquées représentent pour nous un coût plus élevé.

L'évaluation de la qualité du preneur de crédit débouche sur son attribution à une classe de rating.

En fonction de ce rating, mais aussi des caractéristiques du crédit demandé, nous fixons un taux d'intérêt personnalisé. C'est le système de la tarification différenciée.

Rating

Le rating est une méthode d'analyse qui permet de déterminer la probabilité qu'un débiteur ne puisse pas faire face à ses engagements et de lui attribuer, sur cette base, une classe de risque de défaut.

Cette méthode nous permet de mieux appréhender la situation individuelle de chaque client et d'appliquer une tarification correspondant au risque qu'il représente.

Elle s'appuie sur des outils performants d'analyse des données financières et qualitatives du client et de l'affaire financée.

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Tarification différenciée

Qu'est-ce que la tarification différenciée ?

La tarification différenciée des crédits consiste à calculer pour chaque crédit un taux d'intérêt tenant compte de ses caractéristiques.

Les éléments suivants influencent la tarification d'un crédit:

· le type de crédit (taux fixe ou variable, durée…)

· les types et montants des garanties remises

· le rating du client (probabilité de défaut du client)

Cette approche permet de facturer pour chaque affaire un prix reflétant le coût réel du crédit.

Êtes-vous concernés ?

Tous les titulaires de crédit (personnes physiques salariées, indépendants, professions libérales et personnes morales) sont concernés.

Tous les types de crédits, quelle qu'en soit la forme, font donc l'objet d'une tarification différenciée.

Comment se compose le coût du crédit ?

Le coût du crédit se décompose de la manière suivante :

Coût de refinancement:	taux de refinancement de la banque sur le marché (tenant compte des caractéristiques du crédit)
Coût de gestion:	coût des ressources de la banque utilisées dans le cadre du crédit (octroi, suivi, gestion)
Perte attendue:	coût attendu des pertes dues aux créances non-récupérées (y compris le coût du contentieux)
Coût du capital:	coût du capital détenu pour absorber des pertes supérieures à la perte attendue

Qu'est-ce qui influence le coût du crédit ?

Pour un financement donné, le coût de refinancement et les coûts de gestion ne sont pas influencés par la situation du client. Par contre, la perte attendue et le coût du capital dépendent du rating du client et des garanties remises.

Comme le montre notre schéma, la remise de garanties réelles influence d'autant plus le coût du crédit que la probabilité de défaut du débiteur est grande.

Du coût au prix

Le coût du crédit est un élément essentiel dans la détermination de son prix. Ce n'est toutefois pas le seul élément pris en compte. La situation concurrentielle, la demande globale de crédits de même que la politique commerciale de la banque, largement conditionnée par sa mission, sont également des facteurs importants dans ce processus.

Quand la tarification est-elle établie ?

La tarification des crédits est actualisée lors de :

• demande de nouveaux crédits
• modification des garanties
• changement de conditions (amortissement par exemple)
• renouvellement et révision des limites de crédit
• événements extraordinaires intervenant dans le cadre du dossier crédit

Par ailleurs, les fluctuations du marché des capitaux peuvent entraîner des modifications du coût de refinancement qui sont répercutées sur les taux des prestations, tant à la baisse qu'à la hausse, lorsque leur ampleur et leur durée le justifient.

Bien entendu, les clients concernés sont avisés par écrit de toute modification des conditions appliquées à leurs engagements.